Чем страховой агент отличается от страхового брокера
Страховой агент представляет страховую компанию: действует от её имени и по её поручению, лицензия ему не нужна. Страховой брокер — самостоятельный посредник с лицензией Банка России: обычно он работает в интересах клиента и подбирает ему страховую среди многих. Агентом может стать физлицо, ИП или компания, брокером — только компания или ИП.
Оба понятия задаёт статья 8 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Ниже — разница по пунктам, как отличить одного от другого, виды агентов и как начать без лицензии.
Агент и брокер: сравнение
| Страховой агент | Страховой брокер | |
|---|---|---|
| В чьих интересах | страховой компании, от её имени и по её поручению | страхователя или страховщика — по договору, но не обоих сразу в одной сделке |
| Лицензия Банка России | не нужна | нужна |
| Кем может быть | физлицо, ИП или российская компания | только российская компания или ИП |
| Реестр Банка России | общего реестра агентов нет | входит в реестр субъектов страхового дела |
| Кто отвечает за действия посредника | страховая, от имени которой действует агент | сам брокер; по полису отвечает страховая |
| Вознаграждение | процент от цены полиса (КВ) от страховой или платформы | по договору со страховой или с клиентом |
| С чего начать | договор со страховой или оферта платформы | лицензия, требования к компании и руководителям |
Коротко: агент — представитель страховой, брокер — посредник с лицензией. Полис в обоих случаях выпускает страховая компания.
Кому нужна лицензия
Лицензию Банка России получают субъекты страхового дела: страховые компании, общества взаимного страхования и страховые брокеры (статьи 4.1 и 32 Закона № 4015-1). Агента в этом списке нет — почему и что ему нужно вместо лицензии, разобрано в статье «Нужна ли лицензия страховому агенту».
У брокера вместе с лицензией появляются отчётность, требования к руководству и надзор регулятора. Чем он занимается, — в статье «Кто такой страховой брокер», порядок лицензирования — в руководстве «Как получить лицензию страхового брокера».
Как понять, кто перед вами: агент или брокер
- Брокера проверяют по реестру. Название компании или ИП ищут в реестре субъектов страхового дела на сайте Банка России. Нет в реестре — это не брокер, как бы он себя ни называл.
- Агент показывает, от чьего имени работает. Это страховая, с которой у него договор, или платформа, через которую он оформляет полисы.
- Полис выпускает страховая. В полисе указана страховая компания — и у агента, и у брокера. Клиенту стоит проверить именно её.
Виды страховых агентов
В законе агент один, а на практике агенты работают по-разному. Отличаются они тем, с кем заключён договор и кто платит вознаграждение.
Агент одной страховой. Работает по договору с одной компанией, часто в её офисе продаж. Продаёт только её полисы, по её тарифам.
Независимый агент. Заключает агентские договоры напрямую с несколькими страховыми. Сам выбирает, где оформить полис, но с каждой страховой нужен отдельный договор, доступ в её систему и отчёты.
Агент платформы. Принимает одну оферту и оформляет полисы нескольких страховых в одном кабинете. Договоры со страховыми есть у платформы, вознаграждение агенту платит она.
Субагент. Работает по договору не со страховой, а с другим агентом (статья 1009 ГК РФ). Агент отвечает за него перед страховой и платит ему часть своего вознаграждения, поэтому ставка субагента ниже. Подробнее — в статье «Агент или субагент: в чём разница».
По форме агенты бывают физлицами, ИП и компаниями. Среди компаний много тех, для кого страховка — допродажа к основной услуге: автосалоны, банки, турагентства.
Как работать без лицензии через платформу
Если вы хотите оформлять полисы клиентам и получать за это вознаграждение, лицензия брокера не нужна — это работа агента. Проще начать через платформу, чем собирать договоры с каждой страховой.
На АгентБрокере это устроено так:
- Регистрация по почте. Документы понадобятся перед первым выводом денег.
- Публичная оферта. Вы принимаете оферту при регистрации. Это договор оказания услуг с платформой: вы не действуете от имени страховой и не заключаете договор с каждой из них.
- Расчёт в нескольких страховых. По ОСАГО — больше 20 страховых; есть также КАСКО, страхование ипотеки, путешественников и от клеща.
- Оплата клиентом напрямую. Клиент платит по ссылке страховой, деньги через агента не проходят, полис приходит клиенту на почту.
- Вознаграждение. Процент от цены полиса; ставки по страховым — на странице «Комиссия».
Статус для выплат выбираете сами: физлицо, самозанятый, ИП или компания. Самозанятым работать по агентскому договору нельзя: Федеральный закон от 27.11.2018 № 422-ФЗ (статья 4, часть 2, пункт 4) не разрешает применять налог на профессиональный доход тем, кто действует в интересах другого лица по договорам поручения, комиссии или агентским. С платформой же заключается договор оказания услуг. У самозанятых и ИП ставка выше, чем у физлиц без статуса, — подробнее в статье «Физлицо, ИП или самозанятый».
Частые вопросы
Кто выгоднее для клиента — агент или брокер? Цену полиса задаёт страховая. Брокер может дополнительно взять с клиента плату за свои услуги по договору, а агент получает вознаграждение от страховой или платформы. Агент платформы тоже сравнивает цены в нескольких страховых.
Может ли агент называть себя брокером? Нет. Брокер — лицензированный участник рынка из реестра Банка России, агент без лицензии брокером не является.
Можно ли стать брокером в одиночку? Брокером может быть ИП, но ему нужна лицензия Банка России со всеми требованиями. Чтобы просто оформлять полисы, достаточно работать агентом.
Нужна ли агенту регистрация в реестре? Общего реестра страховых агентов нет. Агенту достаточно договора со страховой или оферты платформы.
Чем агент платформы отличается от субагента? Агент платформы работает по договору с платформой и получает вознаграждение от неё. Субагент работает через другого агента и получает часть его вознаграждения.
Участник Сколково